В нашей стране для удовлетворения потребностей развития экономики были созданы коллекторские организации. Несмотря на то, что первые из них были зарегистрированы в начале 2000-х годов, специфического закона на многие годы не было. Не имея возможности обращаться к специализированным правовым актам, коллекторские агентства ориентировались на общие нормы Гражданского кодекса РФ, КоАП РФ, УК РФ и требования федеральных законов, таких как № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и других. Однако лишь 3 июля 2016 года вступил в силу Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В настоящий момент действует последняя редакция закона № 230-ФЗ от 1 января 2017 года. Она содержит положения, защищающие права и законные интересы физических лиц в процессе возврата просроченной задолженности, а также устанавливает порядок взаимодействия финансовых организаций с коллекторскими организациями.

Права коллекторов: роль и статистика

Коллектор – это человек или организация, занимающиеся сбором долгов. Коллекторская деятельность – это предпринимательская деятельность, предполагающая негосударственные организации, взыскивающие задолженность. Коллекторы устанавливают контакт с должниками, как правило, выступая в роли представителя кредитора.

Коллекторский бизнес возник в 1960-х годах в экономически развитых странах, когда потребительское кредитование стало популярным, но массовый невозврат долга угрожал экономике кризисом. На Западной Европе основные коллекторские агентства возникли из подразделений крупных банков, а в США – из малых юридических фирм. Первый в мире специальный закон, регулирующий коллекторскую деятельность, был принят именно в США в 1977 году с целью предотвратить злоупотребление.

В России первые коллекторские агентства были созданы в форме дочерних организаций банков. Независимые коллекторские агентства появились только в 2004 году. Банки все еще имеют своих коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка или его дочерней фирмы. Однако когда задолженность оценивается банком как почти безнадежная, возврат передают зависимым коллекторам.

Коллекторская деятельность агентств заключается в посредничестве между кредиторами и заемщиками. Коллекторы стараются заставить должника выплатить задолженность, а также предлагают рассрочку платежей или снижение суммы задолженности. Кроме того, коллекторы занимаются досудебным и судебным разбирательством.

В статистике говорится о том, что объем просроченной задолженности физических лиц в России составляет 1,7 триллионов рублей и составляет 12,4% от общего портфеля кредитов физических лиц. Преобладающий тип займа – это беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты. В основном, сроки задержки платежей оправдываются непредвиденными обстановками, такими как потеря работы, болезнь или переоценка своих возможностей по погашению кредита.

С принятием № 230-ФЗ рынок коллекторских услуг в России приобрел правовую определенность. Закон № 230-ФЗ ограничил права коллекторов для расчистки рынка от полулегальных агентств, разъяснил судам, какие права имеют коллекторы, и установил, кто может взаимодействовать с должником. Кроме самого кредитора, такое право имеет кредитная организация или коллекторское агентство, действующие от имени и/или в интересах кредитора. Коллекторы могут использовать различные способы взаимодействия с должником, такие как непосредственное взаимодействие, сообщения через сеть электросвязи и почтовые отправления.

Таким образом, вместе с возникновением коллекторской деятельности появились и этические проблемы. Однако принятый закон № 230-ФЗ ограничил права коллекторов и устраняет проблемы, связанные с деятельностью "серых" и "черных" коллекторов. Теперь нужно только следить за соблюдением закона со стороны коллекторских агентств.

Введенный законом № 230-ФЗ, предназначенный для регулирования деятельности коллекторов, содержит ряд запретов и ограничений, которые применяются к должникам. Согласно статье 7, коллекторам запрещается производить следующие действия:

• звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
• отправлять смс и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц;
• посещать должника лично для общения чаще четырех раз в месяц.

Отправка писем не ограничивается в количестве и частоте.

Коллекторам запрещено вступать в контакт с лицами, которые признаны банкротами, недееспособными гражданами, больными, находящимися на лечении, инвалидами первой группы и несовершеннолетними.

Касательно вопроса о том, имеют ли коллекторы право угрожать, закон дает однозначный ответ - "нет". Коллекторам запрещено:

• угрожать убийством или причинением вреда здоровью, использовать физическую силу или угрозы;
• уничтожать или повреждать имущество, а также грозить этим;
• использовать методы, опасные для жизни и здоровья;
• оказывать психологическое давление на должника или на любых других людей, использовать выражения, унижающие честь и достоинство;
• распространять информацию о должнике и его задолженности, а также другие персональные данные.

Еще один часто волнующий должников вопрос - имеют ли коллекторы право звонить на работу? Они имеют право на это, если не разглашают личную информацию должника, например, чтобы убедиться, работает ли он в этой компании. Но исключительно этого достаточно.

Коллекторы не могут звонить или отправлять смс должнику, не могут встречаться с ним лично с 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в праздники и выходные дни. Кредитор или коллектор могут звонить только с номеров, зарегистрированных за ними.

Кроме того, закон не допускает коллекторов запутывать должников относительно сроков исполнения долговых обязательств, размера задолженности и ее возможных последствий, передачи дела в суд, а также применения административных или уголовных мер.

Как защитить себя от недобросовестных коллекторов?

Если коллектор нарушает закон, то заемщик имеет право подать жалобу в надзорные инстанции или правоохранительные органы для защиты своих интересов.

Жалобу можно подать в ФССП России, национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратуру, полицию и другие организации в зависимости от характера нарушений.

Административная ответственность за различные нарушения зарегистрированных коллекторских агентств установлена в статье 14.57 КоАП РФ. Юридические лица могут быть оштрафованы на сумму от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или их деятельность может быть приостановлена на срок до 90 суток. Должностные лица могут быть оштрафованы и дисквалифицированы при нарушении закона. Если коллекторской деятельностью занимаются лица, не зарегистрированные в качестве коллекторов, предусмотрены еще более серьезные штрафы.

Кроме того, если кредитор или коллектор нанесли убытки заемщику, суд может обязать их возместить и компенсировать моральный вред. Официальные коллекторские агентства обязательно имеют страховку, которая может выплатить страховую сумму пострадавшему.

Агентства, неоднократно нарушающие требования Закона № 230-ФЗ или совершившие однократное грубое нарушение, которое причинило вред жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, могут быть исключены из государственного реестра.

Закон № 230-ФЗ реформировал ситуацию на рынке коллекторских услуг РФ, сделав ее более цивилизованной для всех участников отношений. Заемщики теперь могут чувствовать себя более защищенными, а коллекторы и правоохранительные органы имеют четкие ориентиры по допустимым и недопустимым действиям. Это стало новым стимулом для заемщиков, которые получили гарантии предельной законности коллекторских процедур. По зарубежному опыту можно предполагать, что в нашем обществе слово "коллектор" сможет быть связано с финансовым консультантом и медиатором при взаимодействии кредитора и должника.

Фото: freepik.com