Вопросы, связанные с «кредитной ловушкой», интересовали многих еще задолго до глобального экономического кризиса. В настоящее время, когда ставки по кредитам находятся на взлетной траектории, а доходы снижаются, необходимо быть особенно внимательным к условиям, которые предлагают банки, если не хотите попасть в критическую финансовую ситуацию.

Ставки по кредитам не просто «придумываются» руководством банка. Они регулируются множеством факторов, включая макроэкономические. Что же нужно делать, если у вас возникла потребность в займе? Давайте рассмотрим несколько вариантов решения этой проблемы.

Один из ключевых показателей экономического благополучия государства – процентные ставки по кредитам. В 2023 году ситуация на этом фронте заметно изменилась по сравнению с предыдущими годами. Если в 2015 году ставка была крайне высокой и достигала отметки в 17%, то в конце октября 2022 года составляла 8,25%. Но с того момента, как центральный банк России снизил ключевую ставку до 6%, ставки по кредитам тоже начали падать постепенно.

Сегодня российские банки предлагают своим потребителям довольно выгодные условия: ставки на потребительские кредиты колеблются от 8% до 19%, на ипотечные – от 7% до 16%, на автокредиты – от 7% до 16%. В этом структурированном ряду видно, как ставки приближаются к уровню ниже 10%, что можно считать хорошей новостью для заинтересованных в получении кредита.

По мнению экономистов, интерес к кредитам со стороны населения сохраняется благодаря государственным программам, которые стимулируют ипотечное и автокредитование. Однако, несмотря на это, в условиях усугубляющегося экономического кризиса банки начинают более остро реагировать на вопросы кредитного риска. Сегодня на расходование кредитов могут рассчитывать только те клиенты, у которых есть стабильный доход и безупречная кредитная история.

Важно отметить, что на сегодняшний день в России рублевые кредиты популярнее, чем валютные. Это связано с тем, что россияне опасаются колебаний курсов валют и дополнительных рисков на высоких процентных ставках. Хотя объем валютного кредитования в 2017 году вырос на почти 50% по сравнению с предыдущим годом, в 2022 этот показатель несколько снизился – розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%.

Актуальные предложения банков: под какой процент возможно взять кредит сегодня?

Каждый тип кредита, будь то автомобильный, ипотечный или потребительский, предоставляется банками на своих условиях и под разный процент, который определяется спецификой каждого конкретного кредита.

Ипотечный кредит. В период кризиса, в марте 2015 года, начали появляться заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% либо 10% годовых. Такое положение было обусловлено выделением Правительством РФ 20 миллиардов рублей для поддержки ипотечного кредитования. В 2022 году этот вид кредитования получил господдержку на специальных условиях для определенных категорий населения. Так, в этом году были произведены первые выплаты льготных ипотечных кредитов на приобретение нового или строящегося жилья семьям, где в период с начала 2021 года по конец 2022 года был рожден второй или последующий ребенок. Позже были увеличены льготы и распространены на семьи, у которых родился ребенок-инвалид до 2022 года. Ставка по такой ипотеке - до 6% годовых, а для жителей Дальнего Востока - до 5%. Изначально сниженный процент назначался на первые три-пять лет кредитования, но с 2019 года он стал применяться на весь период кредита. Однако стандартные условия кредитования, не попадающие под программу господдержки, остаются более высокими и по-прежнему в среднем составляют 10,25-12,75%.

При выборе условий ипотечного кредитования следует учитывать несколько нюансов:

1. Предпочтительнее выбирать кредитные программы крупных банков с хорошей репутацией.
2. Покупка новостроек на этапе котлованов несколько рискованна, лучше обратить внимание на более готовые предложения, хотя они могут оказаться дороже.
3. Если решено выбрать застройщика, следует оценить его надежность, количество реализованных проектов и наличие задержек со сдачей жилья.
4. Договор долевого участия должен соответствовать Федеральному закону № 214-ФЗ, это исключит возможность мошенничества и защитит вложения в недвижимость в случае банкротства застройщика.
5. Стоит обратить внимание на кредитные программы банка, с которым заключен "зарплатный" договор компании-работодателя, так как клиентам "зарплатных проектов" могут быть предложены более выгодные условия.
6. При выборе программы ипотеки следует оценить свои возможности для участия в государственной или социальной ипотеке.

C весны 2015 года реализуется программа государственной поддержки автокредитов, которая аналогична программе льготного ипотечного кредитования. Программа периодически перезапускается, и в 2020 году, она снова имеет действующий статус. За период ее действия менялся список автомобилей, на которые распространяются льготы. Ключевым параметром, влияющим на проценты по банковским кредитам при льготном автокредитовании, остаётся выбор банка. В прошлом государство компенсировало числа ставки, однако, в настоящее время заемщики сами берут на себя эту ответственность.

В рамках программы государственной поддержки входят две подпрограммы – «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Следовательно, кредит на льготных условиях можно получить при покупке автомобиля впервые, либо для тех, кто имеет двоих и более детей. В Дальневосточном округе скидка составляет 25% от стоимости машины, а для остальных регионов России – 10%.

Стоит отметить, что далеко не все банки участвуют в программе государственной поддержки. Наиболее выгодные ставки по автокредитованию на данный момент предлагают ВТБ (от 2%), «Кредит Европа Банк» (от 16,8%), «ЮниКредит Банк» (от 7,5%), «Русфинанс Банк» (от 7,9%) и несколько других банков. В остальных случаях ставка может достигать 18%. Тем не менее, иногда и сами производители автомобилей могут предложить интересные условия; так, в 2015 году, распространенной была практика беспроцентных кредитов, однако, при этом необходимо было выплатить первоначальный взнос в размере от 50 до 70% от стоимости машины.

В данной статье мы рассмотрим различия между целевыми и нецелевыми потребительскими кредитами.

Целевой кредит предназначен для определенных нужд, которые указываются при оформлении заявки на получение кредита. Сумма кредита ограничена этими потребностями, а банк требует документы, подтверждающие расходы средств. Если, например, вы берете кредит на ремонт, то вам нужно приглашать официальные бригады и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимуществом целевого кредита является более выгодная процентная ставка, но его недостаток заключается в том, что сумма кредита ограничена, и контроль со стороны банка строгий. Например, Сбербанк ранее предоставлял целевые кредиты на получение образования под 8,6% годовых, но предоставление образовательных кредитов с государственной поддержкой было приостановлено в 2021 году и возобновилось в 2022 году.

Нецелевой кредит отличается от целевого тем, что банк не спрашивает клиента, на что ему нужны деньги, и может выдать любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке составляет 12,9%, но реальные ставки оказываются значительно выше.

При выборе кредита стоит отдавать предпочтение целевым программам, которые предоставляют более выгодные условия, как, например, более низкие проценты. Вам, правда, придется предоставить больше документов, но наличие хорошей кредитной истории и документов о доходах, таких как справки 2-НДФЛ или копии трудовой книжки, может снизить процентную ставку.

Наконец, хотелось бы обратить внимание на то, что эксперты рекомендуют не спешить с кредитами на отпуск, так как каждый четвертый кредит на отпуск становится просроченным. Поэтому, прежде чем брать кредит на отдых, стоит хорошо продумать свои финансовые возможности и риски. Не стоит вместо радостных воспоминаний получать проблемы с кредитной историей, которые могут создать сложности в будущем в случае необходимости взять кредит в экстренной ситуации.

Кредитные карты имеют очень разнообразные условия в различных банках. Следует учитывать, что на обзорах и сайтах представлены только минимальные ставки. Фактическая процентная ставка на кредитной карте, вероятно, будет выше. Некоторые банки могут предложить ставку от 18% до 37% годовых. Например, при оформлении кредитной карты MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей в "Кредит Европа Банк" предлагается ставка 29,9%. Обычно банки могут устанавливать ставку в зависимости от результата рассмотрения документов, предоставленных клиентом. Как правило, процентная ставка варьируется от 20 до 35%.

Если у вас есть положительная кредитная история и вы предоставите банку максимальный пакет документов, подтверждающих ваш доход, то можете претендовать на более выгодную процентную ставку. Однако стоит избегать оформления экспресс- или мгновенных карт, так как в этом случае могут предложить весьма невыгодные условия с процентами от 35 до 50% годовых.

Сэкономить на выплате процентов можно, если оформите карту с льготным беспроцентным периодом. В России такой период обычно составляет от 50 до 55 дней. Тем не менее, есть и более выгодные предложения, например, у Альфа-Банка беспроцентный период составляет 100 дней (кредитная карта «100 дней без процентов»).

В наше время кредиты наличными считаются достаточно дорогими. Чем большую сумму денег вы хотите занять, тем выше проценты придется выплачивать. Более того, даже при больших займах, дополнительные проценты перерастут в существенную денежную сумму. Ограничения на сумму кредита оговариваются самим банком, а клиент не может на это повлиять.

В настоящее время, средний процент по кредитам наличными, при условии погашения долга в течение года, составляет от 11 до 25 процентов годовых. Таким образом, стоит тщательно изучать все условия, которые предлагают банки, особенно, если в предложении указаны слишком низкие проценты. Причины таких существенных скидок, возможно, могут быть различными, но, как правило, в итоге клиент все равно заплатит единый процент в размере около 20%.

Экспресс-кредит на текущий день представляет собой удобный способ получения денег в кратчайшие сроки. Для его оформления необходимо лишь предъявить паспорт и, возможно, водительские права. Сумма, которую можно получить, как правило, ограничивается значениями до 500 000 руб. Однако, необходимо учитывать, что ставки на такие кредиты достаточно высокие, колеблятся в пределах 22-29%, а при неблагоприятной кредитной истории, могут достигать 50%.

Значительно более выгодные условия предлагают банки, учитывающие кредитный рейтинг клиентов. Например, крупнейший кредитный банк «Ренессанс Кредит» предоставляет экспресс-кредит на более выгодных условиях, начиная от 17,9%. Клиенты с достойной кредитной историей могут претендовать на ставку в размере всего 10,5%. Однако, необходимо помнить, что критерии оценки кредитной истории у каждого банка могут отличаться, поэтому перед выбором следует тщательно изучить все предложения и условия банков.

Кредитные рекомендации

В связи с текущей экономической ситуацией необходимо осуществлять оформление кредитов с особой осторожностью и основываться только на взвешенных решениях. Если вы нацелены на получение кредита в 2023 году, то следуйте нескольким простым правилам:

• Старайтесь не перестраховываться и брать кредит на сумму, которая вам действительно необходима.
• При покупке чего-либо в кредит рекомендуется совершить максимально возможный первоначальный взнос.
• Досрочное погашение кредита может значительно уменьшить сумму начисленных процентов.
• Если вы можете предоставить залог или поручительство - это способствует уменьшению процентной ставки.
• Необходимо выбирать наиболее короткие и удобные для вас сроки кредита.
• В случае онлайн-заявки на кредит, некоторые банки предлагают льготные условия.
• В случае ипотечного или автокредитования, полезно обратить внимание на состояние государственных программ льготного кредитования.
• Отправляя заявку на кредит, рекомендуется приложить все необходимые документы, подтверждающие вашу платежеспособность.
• Предоставлять документы и получать кредит в банке, где у вас уже есть зарплатная карта - это наиболее выгодное решение.
• Предпочтительнее выбирать кредитные карты с льготным периодом без процентов, но обратите внимание на срок - чем он длительнее, тем лучше.
• Более надежными и стабильными кредиторами являются крупные банки, поэтому при выборе лучше отдать им предпочтение.

Фото: freepik.com